Что выгоднее

Отличия кредита от автокредита

В приведенных выше преимуществах и недостатках уже описаны отличия одного вида кредита от другого. Для наглядности приведем их в концентрированном виде:

• разные годовые процентные ставки;
• различные сроки кредитования – у автокредита они больше;
• требование по залогу. У автокредита есть в обязательном порядке, у потребительского кредита нет;
• разные требования к заемщикам по возрасту. У автокредита они лояльнее;
• у потребительского кредита меньше максимальная сумма, которой может не хватить для осуществления покупки;
• необходимость привлечения поручителей. При оформлении ссуды наличными более 1,0 млн. руб., их необходимо привлекать в обязательном порядке;
• степень лояльности банков. При оформлении автокредита меньше требуется документов и шире возрастные рамки заемщиков;
• разное отношение к кредитной истории клиента;
• разный пакет документов. При покупке машины иногда достаточно предъявить водительское удостоверение и паспорт;
• возможность участвовать в госпрограммах поддержки отечественного производителя – у кредита наличными такой возможности нет;
• возможность обменять личную машину с пробегом на новую при оформлении автокредита;
• разные условия досрочного погашения займа: кредит наличными, в отличии от автокредита, можно закрыть раньше без комиссий и переплат;
• наличие дополнительных условий в виде страхования жизни и здоровья и КАСКО. Если от полиса страхования жизни можно сразу же отказаться, то с КАСКО такая ситуация невозможна в принципе. В этом случае два варианта развития событий: договор кредитования будет расторгнут или резко возрастут процентные ставки по кредиту;
• влияние размера дохода и стажа работы на одобрение кредита;
• наличие скидок и бонусов в автосалоне – при автокредите их нет.

Мы рассмотрели все сильные и слабые стороны обоих видов кредита, их отличия между собой, а вопрос, что лучше, автокредит или потребительский кредит на машину, остался висеть в воздухе.

Плюсы и минусы автокредита

Чтобы понять, что выгоднее – автокредит или потребительский – мы выделили преимущества и недостатки целевого банковского предложения.

Плюсы:

• более низкая процентная ставка, чем у потребительского кредита. Исключение – заем на подержанное авто, купленное у частного лица. Такие предложения обычно превосходят по ставке потребительские кредиты;
• высокий финансовый лимит – как правило, до 7 миллионов рублей;
• длительный срок выплат – до 5 лет;
• высокая степень одобрения;
• наличие льготных программ;
• быстрое оформление (например, кредитную сделку можно совершить сразу в автомобильном салоне, если там есть представитель банка).

Минусы:

• нельзя продать транспорт, пока не погасишь весь долг;
• есть дополнительные расходы – обязательное страхование КАСКО и добровольное страхование жизни и здоровья;
• обязательные первоначальный взнос – без сбережений покупка не состоится.

Что с процентными ставками и первоначальным взносом?

Второе важное отличие автокредита от потребительского – процентные ставки: при оформлении целевого займа банк может предоставить заемщику более выгодные условия. Например, ВТБ предлагает автокредит по ставке от 1% (но только при условии оформления страховых и ряда дополнительных продуктов), а потребительский – от 6,4%

Существенная разница в ставках объясняется тем, что автокредит – менее рискованный продукт для банка: в случае регулярных просрочек он сможет забрать заложенный автомобиль и продать его, чтобы компенсировать свои расходы.

Первоначальный взнос при оформлении автокредита обычно составляет от 10-20% от стоимости автомобиля, но есть и кредитные продукты с нулевым первоначальным взносом: такой заем на сумму до 1,5 млн рублей можно получить, например, в Абсолют Банке.

В некоторых банках – Газпромбанке, «Зените» и других – разница между минимальными ставками по автокредиту и потребительскому займу не такая существенная, и какой выбрать, зависит только от будущего владельца авто

Но важно помнить, что каждого заемщика банк рассматривает индивидуально. И чтобы взять любой заем по минимальной ставке, придется постараться: быть зарплатным клиентом, оформить заявку онлайн или купить расширенную финансовую защиту

Виды автокредитов и условия их получения

Давайте рассмотрим получившие наибольшее распространение виды кредитов, с которыми вы можете столкнуться, пытаясь найти для себя самый быстрый и недорогой.

Первый тип – это обыкновенный классический автокредит. Главное требование, которое вам нужно выполнить — собрать пакет необходимых документов, обратиться с ними в банк в качестве претендента на получение кредита, а затем ждать, пока кредитная комиссия рассмотрит вашу заявку.

Получить отказ в получении ссуды могут те, чья стабильность зарплаты либо ее размеры будут подвергнуты сомнениям кредитной комиссией, кто ранее привлекался к уголовной ответственности, лишался прав за ДТП либо был отмечен в вождении в нетрезвом состоянии.

Обычно оформление подобных кредитов сопровождается множеством бюрократических проволочек, однако если кредитная комиссия решит предоставить вам кредит, то у вас появится возможность самому решить, какой именно кредит банка для вас будет оптимальным.

Другой вариант — автокредит, не предусматривающий внесения первоначального взноса. Привлекательным данный кредит делает минимум времени, которое проходит от оформления до получения денег.

Однако нужно сказать и про его недостатки. Предоставляя кредиты, банк рассчитывает на получение прибыли. В случае с данным видом кредита предусмотрена высокая процентная ставка. Такой подход обусловлен тем риском, который берет на себя банк, выдавая вам ссуду без залога.

К тому же кредитная комиссия будет весьма строго подходить к оценке кандидата, прежде чем вынести решение. Иногда банк может потребовать от заемщика поручителей.

Третий вариант — автокредит, при котором заемщику необходимо оплатить первоначальный взнос, величину которого он может сам выбрать. Единственное требование — сумма взноса не должна быть меньше 10% от стоимости приобретаемой вами машины.

Наряду с этим банк может предоставить и автокредиты, по которым не нужно выплачивать проценты. Однако здесь есть свои нюансы. Заемщик должен внести первоначальный взнос, величина которого равна половине стоимости автомобиля. А свою выгоду банк получит через различные комиссии, которые при «беспроцентных» кредитах бывают весьма чувствительны.

Также в банке можно оформить и «экспресс-кредит». Его достоинством является простота процедуры получения: от заемщика требуется предоставить паспорт и водительские права, сообщить свое место работы и контактный телефон начальства либо отдела кадров. Обычно уже по прошествии часа происходит выдача ссуды.

Однако не все так идеально: чтобы получить такой кредит, нужно внести первоначальный взнос, размер которого равен одной десятой части стоимости приобретаемого автомобиля. Естественно, гораздо выше будет и процентная ставка. Вы готовы смириться с этим?

Схема классического автокредитования

Разберемся, как выглядит процедура автокредитования. Все подчиняется схеме:

• Вы подаете анкету-​заявку в банк.
• Банк дает свое согласие/​отказ на кредитование.
• Вы получаете у автодилера документы на оплату.
• Вы оплачиваете счета (кроме договора с кредитором).
• Вы покупаете страховой полис (ОСАГО или КАСКО). Чаще всего банк сам указывает страховую компанию.
• Вы получаете машину и пользуетесь ею.

Где взять кредит

У вас есть выбор. Вы можете получить автокредит:

1. В салоне, где покупаете автомобиль (правда, в таком случае выбор банков-​кредиторов невелик). Минусом такого способа получения автокредита является тот факт, что зачастую салоны работают с банками, которые предлагают завышенную процентную ставку.
2. Можно выбрать автокредит самостоятельно. Ознакомьтесь с условиями нескольких финансовых учреждений и обратитесь в банк, который вызвал большее доверие.

Сравнительная характеристика авто- и потребительского кредита

Вы знаете, какие способы доступны для покупки машины в кредит. Для лёгкого выбора, что же лучше – автокредит или потребительский кредит, пройдёмся по сравнительной таблице данных услуг:

Показатель/Тип займа	Автокредит	Потребительский кредит
Максимальный лимит	До 100% стоимости	До 4 млн рублей (в зависимости от банка и статуса клиента)
Длительность выплаты	До 7 лет	До 5 лет
Средняя процентная ставка	10–14% годовых	11–20% годовых
Выдвигаемые требования к документам и КИ	умеренные	высокие
Поручительство	в основном не требуется	почти всегда требуется
Дополнительные расходы	каско, ОСАГО, техосмотр, страхование жизни и трудоспособности заёмщика	страхование жизни и трудоспособности, возможно, не потребуется
Статус авто	в залоге у банка запрещено продавать или обменивать	в собственности покупателя допускается обмен и продажа

Перед вами в таблице представлены среднестатистические данные, поэтому есть вероятность, что в зависимости от финансовой организации, будут изменяться и условия. Об этом моменте следует не забывать при анализе претендентов на сотрудничество

Обратите внимание, что автокредит перевести в обычный пользовательский после оформления нельзя

Основные параметры банковских предложений

При сравнении потребительского кредита и автокредита необходимо учитывать многочисленные характеристики. В каждом банке могут предлагаться разнообразные программы, основной целью которых выступает предоставление денег для покупки машины. Это обусловлено тем, что любое учреждение работает по уникальной политике.

Что выгоднее: потребительский кредит или автокредит? При выборе конкретного варианта учитываются следующие параметры.

Характеристики	Автокредит	Потребительский займ
Цель оформления	Деньги используются исключительно для покупки машины	Средства могут направляться заемщиком на любые цели
Правила выдачи денег	Средства перечисляются автосалону, поэтому не выдаются в руки заемщику	Предоставляются в руки гражданину, после чего он сам решает, как они будут использоваться
Обеспечение	Автомобиль выступает в качестве залога	При оформлении крупной суммы может потребоваться обеспечение в виде недвижимости, земельных участков или автомобилей. При отсутствии обеспечения устанавливаются высокие ставки
Льготы	Если приобретается отечественное авто, то можно рассчитывать на скидку от государства в размере 10 %	Могут предлагаться банками, причем обычно они предназначаются для работников бюджетной сферы, пенсионеров или зарплатных клиентов
Количество подготавливаемых документов	Требуется передать не только личную документацию, но и бумаги на выбранное авто	Может вовсе предоставляться только два документа, но при этом будут предлагаться высокие ставки процента
Оперативность оформления	Для перечисления средств автосалону придется потратить много времени, так как долго изучаются предоставленные документы	Если выбирается кредит с минимальным количеством документов, то решение принимается за несколько минут. Особенно это относится к зарплатным клиентам.

Таким образом, данные банковские предложения значительно отличаются друг от друга. Поэтому сказать точно, что выгоднее, потребительский кредит или автокредит, достаточно сложно. Каждый человек самостоятельно определяет, какой вариант является наиболее приемлемым для него.

Госпрограмма автокредитования

Росту автокредитования в последние года способствует государственная программа льготного кредитования на приобретение первого/семейного автомобиля. Она позволяет сэкономить от 10 до 25 % от стоимости займа. Особенно в этом отношении повезло жителям Дальнего Востока. Но обо всем по порядку.

Программа начала работать с 2015 года. С августа 2018 года действует ее новая редакция, пока до 2020 года. Главное условие – автомобиль должен быть новый и собран на территории России. Программа не выдвигает требований к первоначальному взносу и минимальной процентной ставке. Все на усмотрение банка. Например, ВТБ просит внести 20 % от стоимости авто, а ЮниКредит Банк – 0 %.

Условия программы:

заемщик либо покупает свой первый в жизни автомобиль (семейное положение не важно), либо имеет двух и более несовершеннолетних детей (условие первого авто соблюдать необязательно);
кредит не выдается наличными, а деньги напрямую переводятся банку в виде субсидии;
заемщик не покупает авто с низкой процентной ставкой, а получает прибавку к первоначальному взносу в размере 10 % (для Дальнего Востока 25 %);

Требования к автомобилю:

• максимальная масса – 3,5 тонны;
• максимальная стоимость – 1,45 млн рублей;
• машина не была зарегистрирована и не находилась в собственности физического лица до заключения кредитного договора.

Требования к заемщику:

• наличие водительского удостоверения;
• гражданство РФ;
• обязательство не заключать иных кредитных договоров на покупку автомобиля.

Все продукты Банки.ру

Калькуляторы

Калькулятор вкладов

Калькулятор кредитов

Калькулятор ипотеки

Калькулятор ипотечного страхования

Калькулятор ВЗР

Калькулятор автокредитов

Рассчитать ОСАГО

Рассчитать КАСКО

Вклады и инвестиции

Вклады в Сбербанке

В Почта банке

В рублях

С высоким процентом

Вклады с онлайн заявкой

Акции российских компаний

Покупка ОФЗ

Вклады в Москве

Кредиты и займы

Рефинансирование кредитов

С онлайн заявкой

Под залог

Для пенсионеров

Займ онлайн на карту

Срочный займ на карту

Займ без отказа

Беспроцентный займ

Займ на Киви кошелек

Кредиты в Москве

Страхование

Калькулятор ОСАГО

Ипотечное страхование

ОСАГО 2021

Электронный полис ОСАГО

Калькулятор Каско онлайн

ОСАГО в Москве

Каско в Москве

Карты

Онлайн заявка на кредитную карту

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Кредитки без справки о доходах

Онлайн заявка на дебетовую карту

Карты с кэшбэком 2021

Карты с бесплатным обслуживанием

Кредитные карты в Москве

Ипотека

Ипотека в Альфа-Банке

Ипотека в ВТБ

Ипотека в Сбербанке

Рефинансирование ипотеки

Льготная ипотека

Ипотека на вторичное жилье

Ипотека в Москве

Кредитные карты

МТС Банк заказать кредитную карту

Виртуальная кредитная карта Тинькофф

МТС кэшбэк кредитная карта оформить онлайн заявку

Кредитная карта виртуальная онлайн без визита в банк

Кредитные карты 70000

Кредитная карта РНКБ 55 дней условия

Кредитная карта Тинькофф 55 дней без процентов

Карта рассрочки Хоум Кредит заказать онлайн

Альфа Банк кредитная карта 60 дней без процентов

Россельхозбанк кредитная карта онлайн заявка оформить

Потребительские кредиты

Выгодный потребительский кредит

Кредит в залог недвижимости

Кредитный калькулятор банк Открытие рассчитать

Кредитный калькулятор Газпромбанка с ежемесячным платежом

Потребительский кредит в АК Барс банке калькулятор

Кредит для самозанятых граждан

Можно взять кредит индивидуальному предпринимателю

Кредит наличными без залога

Взять кредит пенсионеру под маленький процент

Кредит для иностранных граждан

Дебетовые карты

Как оформить дебетовую карту Хоум Кредит Банка

Условия по картам Промсвязьбанка

Где оформить карту Тинькофф банка

Заказать карту в Райффайзен банке

Все карты МКБ для физ лиц

Детская дебетовая карта Тинькофф

Тинькофф Блэк стоимость обслуживания

Карта Польза лимиты на снятие наличных

Оформить карту Можно Все Росбанк

Оформить пенсионную карту Сбербанка онлайн

Депозиты

ПИФы СберБанка

Облигации федерального займа для физических лиц

Открыть онлайн вклад

СберБанк вклады депозиты

Роснефть акции цена

Акции Газпром

ETF доходность

Ипотечные кредиты

Сельская ипотека на участок и строительство дома

Ипотека на частный дом без первоначального взноса

Взять квартиру в ипотеку в новостройке

Программы льготной ипотеки для молодой семьи

Получить социальную ипотеку

Ипотека для работников детских садов

Программа господдержки ипотечного кредитования

Государственная ипотека для многодетной семьи

Получить ипотеку без официального дохода

Ипотека на строительство дачного дома в СНТ

Микрозаймы

Быстрые займы на киви кошелек без отказа

Займы онлайн мгновенные на банковскую карту

Получить займы наличными срочно в день обращения

Займы без процентов первый раз на карту онлайн

Круглосуточные онлайн экспресс займы

Займы пенсионерам на карту без проверок

Срочно получить деньги на карту круглосуточно

Микрокредит с 18 лет онлайн на карту

Выдача денег в долг под проценты

Займы на длительный срок с ежемесячной оплатой

Расчетно-кассовое обслуживание

Где быстро открыть расчетный счет для ООО

Как открыть расчетный счет для ИП

СберБанк открытие счета

ИП открытие расчетного счета СберБанк

Тинькофф открытие счета

Банк Точка бизнес тарифы

ОСАГО и КАСКО

ВТБ Каско калькулятор

Страховка Каско с франшизой

Каско на УАЗ Патриот

Сколько стоит Каско на Киа Сид

Неограниченная страховка ОСАГО

Каско эконом

Лучшие ОСАГО

ОСАГО на новую машину

Показать еще

Скрыть

ТОП 20 банков с лучшими предложениями автокредита в 2020 году

И так, о подводных камнях и нюансах оформления кредитного договора мы уже поговорили, теперь можно начинать определяться с выбором банка. Мы рекомендуем отдать предпочтение крупным известным банкам, которые дорожат собственной репутацией, предлагая по-настоящему прозрачные кредитные продукты.

В данном рейтинге представлены ТОП 20 банков, выдающих автокредит. В таблице представлены условия автокредитования при стоимости машины в 1 000 000 рублей, первоначальном взносе 300 000 рублей и сроке кредитования в 3 года.

Банк	Ставка	Ежемесячный платеж	Переплата	Наименование Автокредита
Русфинанс Банк	3,00%	от 20 356	32 804	Автокредит «Lifan Direct промо»
Фольксваген Банк	6,00%	от 21 293	66 540	Автокредит «Audi Credit Comfort (A6)»
Совкомбанк	7,00%	от 21 611	77 991	Кредит «автостиль-особый (Ravon Direct)»
БМВ Банк	7,77%	от 21 858	86 878	Автокредит «Высшие ценности»
Мерседес-Бенц Банк	7,90%	от 21 900	88 385	Автокредит «С остаточным платежом (а, b , cla, gla, c (седан, купе, кабриолет), glc)»
Кредит Европа Банк	7,90%	от 21 900	88 385	Кредит «Автоэкспресс — Lifan драйв плюс»
РН Банк	8,50%	от 22 093	95 360	Автокредит «Программа box+»
Банк «Санкт-Петербург»	8,88%	от 22 103	95 715	Автокредит «Легкая покупка (у дилеров партнеров банка)»
Тойота Банк	9,80%	от 22 517	110 599	Автокредит «Комфорт»
ВТБ	9,90%	от 22 549	111 778	Автокредит «Свобода выбора (ин. автомобили)»
Тинькофф Банк	9,90%	от 22 549	111 778	Автокредит «Подержанное авто»
Локо-Банк	10,40%	от 22 714	117 690	Автокредит «под залог авто»
Банк зенит	10,40%	от 22 714	117 690	Кредит «на новый автомобиль»
Юникредит Банк	10,50%	от 22 747	118 875	Автокредит «Jaguar и Land Rover Restart»
Уралсиб	11,90%	от 23 210	135 577	Автокредит «Автопартнер (финансовая защита с GAP)»
ОТП Банк	11,90%	от 23 210	135 577	Автокредит «Зимний драйв»
РоссельхозБанк	12,75%	от 23 262	137 429	Кредит «Новый автомобиль»
Газпромбанк	14,00%	от 23 636	150 902	Автокредит «Новый автомобиль отечественного производства»
Сургутнефтегазбанк	18,00%	от 25 296	210 640	Кредит «на приобретение автомобиля»
Банк «Восточный Экспресс»	19,00%	от 25 647	223 297	Автокредит «Авто»

Вы должны знать, что многие банки разработали свои собственные льготные программы кредитования, базирующиеся на государственной программе субсидирования автокредитования в России, согласно которой потребители могут приобрести автомашину как отечественного, так и зарубежного производителя, собранную на территории РФ.

https://youtube.com/watch?v=ktyy7iyTGkY

В крупных банках, как правило, вы можете не переживать относительно комиссий и скрытых платежей. Вдобавок, клиенты имеют право досрочно погасить автокредит без дополнительных штрафных санкций, что позволит вам сэкономить деньги в будущем.

Виды автокредитов в 2021 году

Решив взять автокредит в 2021 году, заемщик должен выбрать один из вариантов предложений. Существуют следующие виды услуги:

1. На новый автомобиль. Классическая разновидность предложения. Предоплата первоначального взноса и покупка КАСКО. Предполагает внесение достаточно небольшой переплаты. Требует предоставления полного перечня документов.
2. На подержанный автомобиль. Услуга дает возможность купить машину с пробегом. Автомобиль должен соответствовать требованиям банка. Процентная ставка чуть выше стандартного предложения. Обычно подержанный автомобиль можно купить в автосалоне. Осуществить приобретение транспортного средства с рук проблематично.
3. С господдержкой. Для популяризации отечественного автопрома и помощи некоторым категориям граждан разработана программа, позволяющая получить скидку. В 2021 году гражданин может получить автокредит на льготных условиях, но будет существенно ограничен в выборе. Потребность в предоставлении стартового платежа и приобретение КАСКО также присутствуют.
4. Trade-in. Услуга предполагает передачу старого автомобиля автосалону. А вырученные с продажи денежные средства пойдут в счёт оплаты ОАО первоначального взноса. Заемщику не придется самостоятельно беспокоиться о реализации авто. Однако предложенная автосалоном сумма может быть существенно ниже рыночной стоимости авто.
5. С отложенным платежом. Человек самостоятельно определяет, какое количество денежных средств ему комфортно вносить ежемесячно. К окончанию срока закрытия обязательств остаётся невыплаченным порядка 20-40% от стоимости авто. Заемщик обязан внести эту сумму единовременно.
6. Для коммерческих целей. В 2021 году автокредит предоставляется представителям бизнеса. Обычно с помощью предложения приобретаются грузовые автомобили. Предполагается, что машина будет использоваться для получения дохода.

Плюсы и минусы потребительского займа

Потребительский займ можно взять практически во всех банках, которые предоставляют услуги кредитования. Отсюда вытекает первое преимущество такого варианта – доступность для широкой аудитории. Прочие плюсы:

• Нет необходимости отдавать автомобиль в залог. Сразу после покупки машины на кредитные средства вы становитесь полноправным ее владельцем. Не нужно передавать в банк ни сам автомобиль, ни ПТС.
• Не нужно вносить первоначальный взнос на этапе оформления займа. Это делает обычный займ еще более доступным для тех клиентов, которые хотят приобрести машину в кредит с полного нуля. Правда нужно учитывать, что для получения крупного займа может потребоваться залог или поручительство.
• Возможность приобрести любой автомобиль. Получить автокредит можно только на авто, которое подходит под определенные требования. На деньги потребительского займа вы можете приобрести совершенно любое транспортное средство, причем как у официального дилера, так и у частного лица.
• Упрощенная процедура оформления. Достаточно посетить банк, предоставить нужные документы и подождать, пока компания примет решение о представлении денежных средств. Чем отличается автокредит от потребительского кредита в этом плане? Прежде всего необходимостью неоднократного посещения отделения банка и салона официального дилера, в котором планируется покупать машину.
• Отсутствие необходимости в страховании. Если для вас страховка КАСКО – совершенно ненужная опция, вам отлично подойдет потребительский займ. Несмотря на то, что некоторые банки требуют покупку добровольного страхования для оформления денег, большинство фирм выдают деньги без страховки.
• Возможность выбрать тип погашения займа. В отличие от автокредитов, которые в большинстве своем погашаются аннуитетными платежами, при оформлении потребительского кредита можно сделать выбор в пользу дифференцированного погашения. В этом случае размер процентов и переплаты будет ниже.
• Бесплатное досрочное погашение долга. Если у вас появится возможность погасить долг, не дожидаясь окончания срока действия кредитного договора, вы сможете сделать это без штрафов и ограничений. Это нельзя сказать про автомобильный кредит – досрочное погашение недоступно либо весьма дорогое.

Недостатки есть и у потребительского займа. Главный минус – повышенная процентная ставка. Однако если взять деньги на небольшой срок и погасить долг как можно быстрее, размер переплаты не будет отличаться от переплаты по автозайму.

Рассчитать оптимальный срок погашения и размер платежа можно на кредитном калькуляторе. Этот инструмент есть на сайте каждого банка. Некоторые даже показывают размер переплаты.

Выгода банка в автокредитовании

Банки действуют в рамках ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите”. Заработок финансовой организации состоит в получении процентов за пользование денежными средствами. Дополнительно у компании могут быть заключены партнерские договора со страховщиками и автосалонами. Позволяя клиенту пользоваться услугами только этих учреждений, банк получит дополнительную прибыль. Обычно услуги партнерских компаний дороже. Получение дохода в 2021 году может осуществляться за счет включения в кредитный договор дополнительной комиссии и скрытых платежей. Чтобы заранее выявить их, стоит внимательно читать приглашение.

Спецпрограммы кредитования от автосалонов

В 2021 г. все более востребованными становятся программы trade-in и buy-back, которые предлагают автосалоны. В ряде случаев они действительно оказываются выгодными для покупателей.

Trade-in

По правилам программы, первым платежом по кредиту становится стоимость старой машины.

Плюсы для покупателя существенные:

1. Легкая и быстрая смена подержанного автомобиля на новый.
2. Экономия времени – не нужно заниматься продажей, искать самостоятельно покупателей.
3. Диагностика машины в автосалоне, возможность тест-драйва – это исключает риск получения некачественного автомобиля.

Недостатки у программы тоже есть. Приобрести можно только одну из машин, которые есть в наличии в автосалоне, а это серьезно ограничивает выбор.

Buy-back

Программа предполагает наличие отложенного платежа, который выплачивает покупатель или автосалон.

Схема следующая: выдается кредит со стандартными условиями на 1-3 года. Первоначальный взнос составляет 15–50% от стоимости машины, а ежемесячные платежи рассчитываются так, чтобы к концу срока кредитования 20–40% суммы остались невыплаченными.

Последний, отложенный платеж покупатель вправе погасить, чтобы оставить машину у себя. Он также может на этом этапе продать авто, погасить долг из полученной суммы, а остаток использовать как первый взнос на новый автомобиль.

Если покупатель хочет оставить машину себе, но у него не получается погасить отложенный платеж, банк может продлить срок кредитования. В этом случае придется выплачивать и дополнительные проценты.

Программа buy-back оптимальна для тех, кто любит менять машины, постоянно приобретая авто новых моделей.

Преимущества для покупателя налицо:

1. Из-за последнего крупного взноса ежемесячные платежи ниже.
2. Можно продать машину, когда еще не весь долг погашен, а погасить его потом.
3. Деньгами от продажи авто после погашения отложенного платежа можно распоряжаться по своему усмотрению.

Недостатки у программы тоже довольно существенные:

1. Несмотря на более низкие ежемесячные платежи, общая переплата больше, чем по обычному автокредиту.
2. Ездить на машине нужно очень аккуратно, чтобы не снизилась ее рыночная стоимость.
3. Обязательное условие – полная оплата КАСКО и ОСАГО.
4. Обслуживание авто возможно только в официальных сервисных центрах.
5. Постоянная кредитная зависимость: остаток от продажи старой машины идет на погашение первого взноса на новую и так по кругу.

Преимущества и недостатки потребительского и автокредита

Преимущества потребительского кредита

1 Это кредит на любые цели, что предполагает свободу распоряжения ресурсами.

2 Нет ограничений в выборе авто:

• новое или с пробегом;
• отечественного или иностранного производства.

3 Покупка авто возможна любым доступным способом:

• в автосалоне;
• в авто-ломбарде;
• на авторынке;
• с рук;
• самостоятельный ввоз из-за границы.

При покупке у частного лица всегда есть возможность торга.

4 Экономия за счет отсутствия автостраховки. При автокредитовании необходимо оформление КАСКО. В потребительском кредите Каско оформлять не обязательно.

5 Машина поступает в личное распоряжение и не оформляется в качестве залога

Это дает важное преимущество. Вопрос продажи или дарения автомобиля решается без участия банка

6 Не требуется первоначальный взнос на покупку авто.

Недостатки потребительского кредита

1 Сумма кредита не зависит от стоимости авто. Определяется исключительно кредитоспособностью заемщика. Под кредитоспособностью понимают способность своевременно и полностью рассчитаться по кредиту. Главный фактор кредитоспособности – размер доходов заемщика. Если банк сочтет, что доходы недостаточны, он установит кредитный лимит (максимально возможную величину кредита) меньше требуемой суммы. Денег на желаемую покупку может не хватить.

2 Необходимость поручительства. Если авто дорогое и кредит нужен в крупном размере, для его оформления банки требуют оформление поручительства.

3 Процентная ставка более высокая, чем у автокредита.

4 Если сделка крупная и совершается покупка наличкой у частного лица, возможны дополнительные траты. Крупные кредиты банки редко выдают наличностью, чаще зачисляют на счет. За обналичивание средств возможны комиссии.

Преимущества автокредита

1 Кредит целевой, поэтому сумма кредита определяется с учетом стоимости выбранного автомобиля.

2 Нет необходимости привлекать поручителей.

3 Более низкая процентная ставка по сравнению с потребкредитом. Ее размер варьируется в зависимости от первоначального взноса. Самые низкие ставки предлагают салоны – официальные партнеры кредитной организации.

4 Возможность получения господдержки. Этот вопрос будет рассмотрен ниже.

5 Оперативность принятия решения. Заявку на автокредит, при оформлении в автосалоне, рассмотрят буквально за пол часа. Потребкредит будут рассматривать дольше. В Сбербанке, например, в течение двух дней.

Недостатки автокредита

1 Дорогостоящее КАСКО с ежегодным оформлением договора. В этом месте сделаем оговорку, что КАСКО не совсем минус, а в некоторых случаях даже огромный плюс, просто вспомните как сгорели машины в ТЦ Синдика.

Случай из жизни:
8 октября 2017 г. в подмосковном торговом центре “Синдика” случился крупнейший пожар. По предварительным данным, на парковке торгового центра находилось около 5 тысяч машин. Сколько из них были защищены с помощью КАСКО – не известно. Но ясно одно, владельцы застрахованных машин получат компенсацию, если в их договоре КАСКО предусмотрено страхование от пожара.

2 Автомобиль находится в залоге у кредитора, что накладывает определенные ограничения. Например, без согласия банка машину нельзя продать или подарить.

3 Необходим первоначальный взнос. В ряде случаев можно обойтись без него, но это чревато заметным повышением процентной ставки.

Плюсы и минусы потребительского займа

Почему будущий автовладелец может выбрать потребительский кредит:

1. Нет необходимости отчитываться перед банком, на что именно потрачены деньги. Можно купить автомобиль любой марки, новый или подержанный. Место покупки тоже не имеет значения: автосалон, рынок или дядя Вася из соседнего подъезда.
2. Полная свобода в дальнейших действиях с автомобилем. Не понравилась модель, или появился покупатель, предлагающий хорошую цену? Можно продать автомобиль и вернуть непогашенный долг банку. Особенно актуально это будет, если пошатнулось ваше финансовое состояние. Предмет залога продать невозможно без погашения долга, а при потребительском займе на вырученные от продажи машины деньги можно погасить кредит.
3. Отсутствие Каско и первоначального взноса. Но и ответственность при наступлении негативных событий на дороге ложится полностью на автовладельца. А отсутствие первоначального взноса значительно увеличивает переплату.

Минусы:

1. Отсутствие залога накладывает обязанность доказать банку свою платежеспособность более серьезным пакетом документов и приводит к повышению процентной ставки по сравнению с автокредитом. При длительном сроке кредитования это может привести к большой переплате.
2. Небольшая сумма кредитования, которой может не хватить на покупку желаемого авто. А при заявке на большие деньги, банки потребуют обеспечение (имущество или поручительство).
3. Отсутствие обязательного страхования может привести к тому, что за поврежденный или украденный автомобиль все равно придется возвращать долг.

Какой кредит стоит брать, зависит от конкретных условий. Например, вы уже накопили больше половины стоимости автомобиля. Тогда выгоднее может оказаться потребительский заем, потому что отпадает необходимость страхования. А если вы знаете, какую марку машины мечтаете купить, то лучше рассмотреть совместные предложения банков и официальных автодилеров и взять автокредит на льготных условиях.

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит в 2021 году?

Выгодный автокредит в 2021 году сможет получить гражданин, имеющий высокий уровень дохода и способный подтвердите его. Для этого предстоит предоставить справку о доходах и документ, подтверждающий наличие официального трудоустройства. Необходимо иметь положительную кредитную историю. Ее отсутствие также станет препятствием к одобрению заявки. Не стоит обращаться в банк, если человек ранее не брал кредиты в банках. Рекомендуется изначально взять деньги в долг на любые цели, произвести расчёт и только потом подавать заявку на автокредит. В иной ситуации размер переплаты будет очень высоким.