Gap-страхование

Что дает GAP

Впервые такое страхование появилось в североамериканской финансовой индустрии в прошлом веке и предназначалось для покрытия разницы между реальной денежной стоимостью и частью кредита или залога под авто, не покрываемого основной страховкой. Сегодня опция охватывает новые и бывшие в употреблении малогабаритные легковые и грузовые машины, а некоторые страховые и арендные компании требуют ее включения в договоры.

Понятно, что стоимость авто со временем снижается за счет амортизации. Страховщики всегда учитывают фактический износ при расчете выплат. В случае гибели или угона суммы компенсации вряд ли хватит для погашения кредита, тем более покупки аналогичного товара. А GAP страхует недостающую разницу.

Клиент может использовать выплату, чтобы закрыть кредит или сделать взнос на новую машину.

Виды страховок GAP

Пока известны два типа данного страхования:

• Return to Invoice. Страхователь получает разницу между фактически произведенной выплатой и настоящей стоимостью машины.
• Financial, или финансовое. Обеспечивает покрытие разницы между стоимостью застрахованного имущества и суммой, уплаченной по финансовому соглашению или аренде. Компенсируется разница между ценой новой машины и уже выплаченной суммой. Применяется для кредитных авто. Владелец получает разницу, позволяющую справиться с остатком задолженности банку.

Перед приобретением имеет смысл уточнить, принимается ли GAP выдавшей кредит организацией. Размер страхового взноса устанавливается СК и зависит от марки авто и рейтинга угоняемости.

Кому выгодно GAP

Гап-страховка изначально была создана в интересах кредитных и страховых организаций. С другой стороны, она полезна и для автолюбителей:

• Оформивших машину в кредит. Как правило, КАСКО в таких случаях – обязательное требование, а дополнение к договору в виде GAP защитит финансовый интерес владельца при угоне или тотале.
• Желающих переложить на страховщика потерю стоимости за счет износа.
• Владеющих новым авто. GAP позволяет компенсировать снижение рыночной цены в случае перепродажи. Особый смысл страховка имеет для владельцев очень дорогих авто.

Что важно знать о GAP

• Машину по КАСКО всегда страхуют только с учетом износа.
• График процента ежегодного износа автомобиля у каждого страховщика свой. При выборе страховки КАСКО рекомендуем сверить графики износа у нескольких страховых компаний.
• Страховка GAP действует только при угоне или полной гибели автомобиля и только совместно с основной страховкой КАСКО. 
• GAP страхование можно оформить и на подержанный автомобиль. Он также должен быть застрахован по КАСКО, быть не старше пяти лет и иметь пробег не более 100 000 километров. 
• Стоимость GAP страховки варьируется от 0,2% до 2% и зависит от многих факторов. Страховщики учитывают марку автомобиля, а точнее, статистику её угонов, наличие установленного на автомобиле спутникового слежения, наличие охраняемой стоянки, водительские характеристики владельца авто и прочие условия, способные защитить автомобиль от угона и гибели.

Кому подходит GAP страховка? Пожалуй, всем автовладельцам, которые приобретают КАСКО.

Но больше других о GAP стоит задуматься:

• Владельцам дорогих автомобилей. Чем больше стоимость машины, тем большую сумму можно недополучить за износ. Пример: у владельца машины стоимостью 5 000 000 руб. износ за год составит 10% — 500 000 руб. А страховка GAP при максимальной стоимости равна 100 000 руб. В случае угона или утраты дорогого авто разумный водитель сэкономит 400 000 руб. И это при износе всего в 1 год.
• Владельцам кредитных автомобилей. Первые несколько лет кредитор выплачивает банку проценты, а не стоимость автомобиля. И если машину угонят в первые два года, а у вас еще и страховки на износ нет, то придется еще долго выплачивать банку за уже несуществующее транспортное средство. 

Приобретение КАСКО для кредитных авто обязательно, а GAP — нет. Но мы очень рекомендуем купить GAP плательщикам автокредитов, чтобы однажды не попасть в долговую яму.

Главные плюсы страховки GAP:

• 100% компенсация стоимости автомобиля с приобретением недорогого полиса GAP.
• После утраты можно сразу приобрести новую машину в том же ценовом диапазоне. 
• Кроме необходимости приобрести полис КАСКО, нет никаких ограничений для приобретения GAP.
• Некоторые страховые компании предлагают GAP страховки для лизинга и приобретения грузовых автомобилей.

Как приобрести GAP страховку? Многие страховые компании на рынке предлагают вместе с полисом КАСКО воспользоваться GAP защитой. У всех разные условия по процентам износа и стоимости страховки GAP. Прежде чем выбрать страховщика, тщательно изучите и сравните разные предложения по КАСКО и GAP. А лучше – обратитесь к нам. Мы сделаем за вас всю аналитическую работу и предложим самые оптимальные для вас варианты.

GAP и КАСКО

GAP страховка неразрывно связана с КАСКО. И эта связь заключается в следующем.

При расчете размера страховой выплаты по КАСКО любая страховая компания обязательно учитывает амортизацию автомобиля.

За первый год эксплуатации он теряет 20 % своей первоначальной цены, во второй – еще 10–15 %. Затем каждый год стоимость автомобиля будет неизбежно снижаться на 10 %.

Таким образом, при гибели автомобиля и при выплате полного возмещения по КАСКО владелец все равно не сможет получить сумму, равную первоначальной стоимости.

Именно для того, чтобы покрыть или максимально сократить эту разницу между ценой нового автомобиля и суммой страховой выплаты, и существует GAP страхование.

Рассмотрим простой пример. Предположим, некто приобрел новый автомобиль за 1000000 рублей и оформил полис КАСКО. Через некоторое время случается большая неприятность – автомобиль гибнет в аварии или его угоняют.

Страховая компания выплачивает возмещение по полису КАСКО с учетом износа в сумме 800000 рублей. Однако, если владелец еще при покупке транспортного средства заключил договор GAP страхования, то разница в размере 200000 рублей также будет ему возмещена.

При этом надо понимать, что фактически амортизация начинает учитываться, как только транспортное средство выезжает за двери автосалона.

То есть, даже если машина будет угнана через несколько часов после покупки, то выплата по КАСКО составит лишь 80 % от первоначальной стоимости автомобиля.

Стоит отметить, что под понятием «гибель автомобиля» подразумевается не только то, что он не подлежит восстановлению в случае аварии, но и то, что его восстановление возможно, но нецелесообразно по финансовым соображениям.

Существует 2 типа GAP страхования:

• финансовый. Такой тип страховки применяется, если автомобиль куплен в кредит. В этом случае владелец получит сумму, равную разнице между выплатами, которые будут сделаны по договору КАСКО, и суммой оставшейся задолженности перед банком;
• инвойс. Владелец получает сумму, равную разнице между выплатой по КАСКО и стоимостью другого автомобиля той же модели.

Таким образом, при одновременном оформлении полиса КАСКО и GAP страховки в случае потери автомобиля владелец получит его полную стоимость без учета амортизации. Чаще всего таким страховым продуктом пользуются те, кто покупает машину в кредит.

Такая дополнительная мера защиты позволит стабилизировать финансовое состояние в случае ущерба и покрыть задолженность перед банком.

Однако перед приобретением продукта стоит уточнить, принимает ли его кредитная организация. Стоимость страховки такого типа обойдется в сумму, равную от 0,5 до 1,5 процентов от стоимости КАСКО.

Эта величина страхового взноса устанавливается страховой компанией и зависит от марки машины и ее места в рейтинге «угоняемости». Стаж вождения, возраст и прочие характеристики страхователя на эту сумму не влияют.

Какие компании предлагают?

Купить КАСКО с опцией GAP можно почти у всех лидеров рынка автострахования.

О наличии этой программы можно уточнить еще на этапе обсуждения условия кредитования или лизинга и будущего страхования машины.

Заемщики могут купить КАСКО с GAP в следующих компаниях:

• Сбербанк-Страхование.
• ВСК (продукт «Гарантия сохранения стоимости автомобиля»).
• Ренессанс-Страхование (программа «Формула GAP»).
• Ингосстрах.
• Либерти-Страхование («GAP страхование»).
• АльфаСтрахование («Финансовый GAP»).

Во всех компаниях GAP это дополнительный продукт, выплата по которому возможна только после расчета по КАСКО. Страховая сумма обычно составляет по этим программам 15-20% общего страхового лимита.

Основные положения страхования

Чтобы разобраться, что из себя представляет данный полис, стоит обратить внимание на определение, при каких рисках можно рассчитывать на данный вид страховки и что предпринять, если наступил страховой случай по GAP. Если обратить внимание на правила КАСКО, то износ российских автомобилей за первый год использования составляет примерно 20-30%

Таким образом, при страховой сумме в 500 тысяч рублей и учитывая норму износа, стоимость транспорта будет около 400 тысяч рублей

Если обратить внимание на правила КАСКО, то износ российских автомобилей за первый год использования составляет примерно 20-30%. Таким образом, при страховой сумме в 500 тысяч рублей и учитывая норму износа, стоимость транспорта будет около 400 тысяч рублей

Зачем нужен такой полис?

Данная страховка позволяет увеличивать страховую выплату в случае наступления определённого страхового случая — угона или тотальной гибели транспорта. Когда машина покидает автосалон или авторынок, то её изначальная стоимость сразу снижается на 10-15%, это является амортизационным износом эксплуатации автомобиля да первый год.

При угоне или гибели клиент получает страховое возмещение, которое уменьшено на сумму износа. Для получения полной рыночной стоимости транспорта, необходимо оформить полис GAP. Без такой страховки разницу придётся доплачивать из своего кармана или приобретать более экономный вариант автомобиля.

Как выглядит?

Полис GAP выглядит, как приложение к основной страховке, представляя собой отдельный документ с определенными информационными пунктами.

В полисе указываются следующие сведения:

1. Данные о собственнике транспорта.
2. Информация о страховщике.
3. Сведения об автомобиле — марка, модель, регистрационный знак, год выпуска.
4. Указываются страховые риски, на которые распространяется полис.
5. Прописывается страховая сумма.
6. Указывается страховая премия.
7. Обозначаются условия расторжения страховки.
8. В конце документа ставится дата и подпись, а также подпись менеджера страховой компании.

Кому выгоден полис?

Такое страхование выгодно прежде всего для самого автовладельца. В случае продолжительного использования транспорта и при наступлении страхового случая, полис покроет повреждения, но обычное страхование не возвращает клиенту полную стоимость автомобиля.

В случае угона или тотальной гибели, сумма рассчитывается с учетом износа транспорта, из-за чего теряется внушительная часть стоимости автомобиля. Конечно, если автолюбитель пользовался транспортом многие годы, то придется искать те компании, что оформляют gap-страховку, даже спустя 6-7 лет эксплуатации автомобиля. При такой страховке компания доплачивает клиенту сумму, которая вместе с выплаченной компенсацией может достигать стоимости нового транспорта.

Если обратить внимание на страховую компанию, то для нее данное страхование не является выгодным, поскольку оно обязывает выплачивать дополнительные финансовые средства при гибели автотранспорта или угоне. Также, данная страховка выгодна, если автомобиль оформлен в кредит

Тогда клиент сохранит выплаченные средства за пользование автомобилем. В ином случае, страховка может только покрыть оставшийся долг кредитору. Если клиент застраховал автомобиль на минимальную стоимость с целью сэкономить, то выплаченных средств может не хватить на погашение задолженности перед банком

Также, данная страховка выгодна, если автомобиль оформлен в кредит. Тогда клиент сохранит выплаченные средства за пользование автомобилем. В ином случае, страховка может только покрыть оставшийся долг кредитору. Если клиент застраховал автомобиль на минимальную стоимость с целью сэкономить, то выплаченных средств может не хватить на погашение задолженности перед банком.

Что покрывает?

Когда клиент составляет договор со страховой компанией, то в документе указывается чёткий перечень страховых случаев, на которые распространяется полис.

Там же прописывается и полная стоимость транспорта с учётом его амортизации по календарному исчислению. Полис покрывает страховые случаи — угон транспорта и его тотальная гибель в случае дорожно-транспортного происшествия.

Кроме этого могут быть указаны случаи:

• падение предметов — лёд, снег, деревья;
• действия третьих лиц с целью нанесения повреждений транспорту;
• дорожно-транспортное происшествие;
• природное явление;
• взрыв или пожар.

Особенности GAP страхования авто

Аббревиатура GAP дословно расшифровывается как «guaranteed asset protection», что означает в переводе на русский «гарантия сохранения стоимости». GAP страхование представляет собой особую программу расширенной финансовой защиты транспортного средства, находящегося в залоге в процессе его эксплуатации. Фактически данный страховой продукт позволяет зафиксировать первоначальную цену автомобиля на момент страхования и при выплате возмещения по каско после наступления страхового случая, возместить потерю в выплатах, равную сумме физического износа автомобиля. Главным условием выплат по GAP является наступление страхового случая по риску «угон» или «полная гибель транспортного средства».

Виды GAP страховок

Страховые компании могут предложить GAP как отдельный вид страхования или как дополнительный, включенный в полис каско. Последнее не позволит оформить эти страховки у разных страховщиков, то есть выбрать более выгодный финансовый вариант. Компании предлагают два вида страховок:

• Return to Invoice;
• Financial.

Особенности первого вида в том, что страхователь получит выплату, равную разнице первоначальной стоимости авто и фактически выплаченной суммы возмещения. Второй — финансовый вид — применяется только для автомобилей, взятых в кредит. Он покрывает разницу между ценой транспортного средства и суммой, уже выплаченной банку по обязательствам. Эта выплата поможет погасить оставшуюся задолженность в кредитной организации.

GAP и каско

GAP страховка вступает в силу только в случае полной гибели или угона автомобиля. При выплате компенсации по каско из первоначальной стоимости транспортного средства будут вычтены расходы амортизационного износа, то есть конечная сумма возмещения окажется ниже стоимости нового автомобиля. GAP покроет эту разницу в полном объеме.

Пример использования GAP

Клиент купил в кредит машину стоимостью 500 000 руб. Он заключил со страховой компанией договор автокаско и купил полис GAP на срок 4 года. Через 1 год и 8 месяцев его авто угнали. Выплаты по каско с учетом амортизации составили 410 000 руб. Этой суммы было недостаточно для покупки нового автомобиля с похожими характеристиками и на погашение кредита. Услуга страхования GAP позволила восполнить амортизационные вычеты и клиент получил дополнительные 90 000 руб.

Страхователь не может оформить полис GAP-страхования по продленному или вновь заключенному договору автокаско — для подключения к программе необходимо иметь действительный полис каско, заключенный в момент покупки автомобиля. Возмещение по GAP может быть использовано исключительно с целью погашения задолженности по автокредиту либо для покупки нового транспортного средства взамен похищенного. Страхователь имеет возможность ежегодно продлевать полис либо в момент заключения договора оформить его не на один год, а на несколько лет.

Преимущества и недостатки

Несмотря на привлекательность условий данной программы, GAP-страхование все еще остается недостаточно развитым направлением на российском рынке

Большинство страховых компаний с осторожностью предоставляют данную услугу, максимально ограничивая условия ее применения, что еще больше тормозит процесс популяризации данного вида страхования. В отличие от зарубежного рынка, многие российские страховщики вводят массу ограничений по программе GAP-страхования, среди которых:

• Ограниченный срок оформления полиса (в пределах 3 первых месяцев после покупки авто);
• Ограничение лимита по максимальному размеру выплаты;
• Дополнительные ограничения для подержанных автомобилей: это должны быть автомобили моложе 5 лет, пробегом до 100 тысяч км, и первоначальной стоимостью не более 6 млн руб.;
• Ограничение марок авто, подлежащих страхованию — некоторые компании предоставляют возможность страхования по программе GAP только для иномарок.

Преимуществом страховки является то, что это вид полиса, который покрывает амортизационный износ авто. Он является выгодным вариантом при кредите, поскольку позволяет покрыть его полностью в случае угона или гибели. Наличие несомненных плюсов для клиентов в виде максимально полной финансовой защиты дают надежду на то, что ситуация на страховом рынке России изменится, и это стимулирует рост популярности программы GAP-страхования.

Определение страховой суммы и страховой премии по полису GAP-страхования

Тарифы у всех страховщиков различаются. Но если владелец нового транспортного средства давний страхователь и имеет положительную страховую историю, то ему полагаются дополнительные скидки и некоторые бонусы. Существенно влияет на стоимость такой страховки марка автомашины и ее место в списке «угоняемости» у конкретной страховой организации. В среднем, в расчете на 1 миллион страховой суммы по полному КАСКО, необходимо будет дополнительно оплатить от 10 до 20 долларов США, естественно в рублях по текущему курсу (от 0,6% до 1,2% от страховой суммы).

Договор GAP-страхования можно заключить только сразу по приобретении автомобиля и только как дополнение к договору полного КАСКО. При этом ТС может быть только что выпущено с конвейера автомобилестроительного завода, продано в новом состоянии через год-два после даты выпуска, или успело «накатать» сотню другую тысяч километров.

Договор GAP-страхования – это документ с необычайно малым лимитом времени для его оформления. Он заключается сразу на несколько лет (обычная практика, когда на приобретение новой машины требуется получение кредита банка) или на один год с последующим продлением срока действия, если владелец авто сочтет такое продление целесообразным. При продлении данного договора страховщик оценивает машину и устанавливает новую страховую сумму (лимит ответственности) и тариф, обычно в несколько большем размере, на основе которых и определяется сумма, подлежащая уплате (страховая премия).

Разновидности КАСКО

Комплексное автострахование, кроме ответственности (КАСКО), надежно защищает движимое имущество страхователя. Такая страховка может покрывать самые разные риски, в том числе ущерб (имуществу и здоровью), угон, хищение и так далее. Но она добровольная, это значит, что у клиента страховой компании (СК) всегда есть выбор.

Первое включает максимум рисков и обязательно угон и хищение. Второе – только некоторые риски имущественного характера. Но варианты могут быть и здесь. У каждого страховщика свой перечень, как и стоимость полиса. Возможно, отмечать только два вида данного страхования не совсем справедливо.

Особенности GAP страхования по КАСКО

Страхование GAP является дополнительным к полису КАСКО. Без него GAP теряет всякий смысл. Застраховать КАСКО и GAP можно в одной компании, а можно – в разных

Важно, чтобы даты страхования, территория ответственности и данные ТС были теми же самыми, что и в КАСКО

Оформлять в разных страховых компаниях эти два вида полиса имеет смысл, если различия в тарифах и правилах страхования являются существенными. Иначе выгода полностью нивелируется возникающими при выплатах трудностями.

Дело в том, что при страховании в разных компаниях выплата по GAP будет произведена только после того, как компания, застраховавшая КАСКО, признает событие страховым, насчитает и выплатит возмещение. После этого страхователь передает эти документы в компанию, застраховавшую GAP, после чего та начинает процесс подготовки документов к выплате.

Когда оба полиса оформлены в одной компании, подготовка к выплатам осуществляется параллельно, и не нужно:

• передавать документы в другую компанию;
• ждать почти вдвое дольше фактическую выплату.

Группа компаний «Ренессанс страхование» приводит для сравнения перечень документов, которые нужно передать в страховую компанию при наступлении страхового случая. Если риск GAP застрахован у них вместе с КАСКО, то документы собираются по автострахованию, а по GAP нужно только заявление. Если КАСКО застраховано в другой компании, то для получения выплаты по GAP нужно предоставить:

• заявление на выплату по GAP;
• полис по КАСКО с дополнительными соглашениями и правилами;
• документ, подтверждающий выплату по КАСКО;
• документы, подтверждающие факт события: при угоне – заверенную копию постановления о возбуждении или приостановке уголовного дела; при полной гибели – справку, подтверждающую факт события, ставшего причиной утраты ТС;
• заверенные копии калькуляции стоимости восстановления ТС и соглашения о выплате;
• документы на машину;
• документ, удостоверяющий личность.

Чтобы решить, где выгоднее страховать риск GAP, нужно обратиться к правилам и тарифам разных компаний

Для расчета тарифа важное значение будет иметь степень защиты ТС от угона: наличие систем сигнализации, в том числе спутниковой и механической, систем блокировки, места хранения (гаража, места на охраняемой стоянке, в частном закрытом дворе)

Важно помнить, что если в первый год страхования GAP вместе с КАСКО не оформлялось, купить такой полис на следующие годы не удастся. И не важно, страховалась ли в первый год новая машина или с пробегом, важно, чтобы вместе с КАСКО оформлялся полис  GAP

Дело в том, что если автовладелец на 2-й или 3-й год страхования вдруг решил оформить полис GAP, то страховщик вправе предположить, что у страхователя вырос риск угона автомобиля.

Некоторые компании разработали отдельные правила страхования этого риска, а некоторые включили его в правила КАСКО. В таком случае в полисе должна быть соответствующая информация, например, в виде галочки в окошке с аббревиатурой GAP.

Цена вопроса

В случае с GAP-страхованием фиксированной цены нет. Каждая страховая компания устанавливает свою стоимость, но в среднем стоимость полиса (как отмечалось выше) будет составлять 0,5-1,5% от страховой цены авто. Кроме того, на итоговый тариф будут влиять параметры угонов конкретной марки машины и наличие охранной системы

Также многие страховщики берут во внимание убытки по «тоталам».

Больше всего придется платить, если машина пользуется повышенным спросом у автоугонщиков и не имеет защитных устройств. При этом на цену страховки не оказывают влияние такие факторы как возраст и стаж автовладельца

Справедливости ради стоит отметить, что многие страховые компании все-таки берут во внимание этот фактор.

Если покупать услугу GAP-страхования одновременно с полисом КАСКО, расходы можно уменьшить. Стоимость будет ниже и в том случае, если автовладелец позаботится об установке качественной противоугонной системы (той, которую рекомендует сам страховщик).  Уменьшение общих затрат возможно и в случае, если снизить уровень ответственности водителя. С другой стороны, такой подход противоречит принципам GAP-страхования. Это значит, что прибегать к нему необходимо в крайних случаях. Кроме того, такой вариант подойдет для кредитных авто, которые находятся в залоге.